为充分发挥金融在精准扶贫中的撬动、支撑作用，全面掌握扶贫小额信贷运行情况，客观地反映金融扶贫成效，我们对河南省郑州市、安阳市和漯河市扶贫小额信贷工作进行了调研。调研发现，金融扶贫有效激发了贫困农户的内生动力、提高了贫困农户组织化程度、提升了自我发展能力，已成为农民精准脱贫的好帮手。但是在实际运行过程中，小额信贷也存在一定的问题，主要表现在：不同地区政策落地差别大，各地担保方式、发放方式、用户利率、贴息情况差异明显；部分县区用户借贷成本过高，部分农户的借贷月息高达7‰及以上，超出国家基准利率近1倍；一些担保公司合作意愿不高，因为规避风险、人手不足等原因导致风险共担机制缺位等。
为了更好地发挥小额信贷在精准扶贫中的重要作用，助推脱贫攻坚的顺利进行，提出以下建议：
1.建立多级风险补偿机制。按照对小额信贷要求建立健全政府各部门、多层级风险补偿机制，严格按照规定的贷款利率发放、不得随意上浮，实现与省级贴息政策对接，完善小额信贷相关政策文件，加强对贷款发放形式、风险补偿机制、利率上浮机制、贴息机制、担保机制的要求。
2.健全创新抵押担保及扶贫保险方式。建议加快推进和创新以农民土地承包权为抵押担保的贷款方式；按照《物权法》关于动产抵押担保的规定，农户和农村企业在向银行申请贷款时可以用动产作抵押。同时，政府要协调推进农业保险的发展，建议将小额信贷与农业保险产品捆绑销售。
3.鼓励不同模式的金融制度创新。对经济基础较好，农户有较强的市场意识及经营能力，可采用户贷户用。对较为贫困没有经营能力且贷款意愿不强的农户，由当地政府和农商行采用户贷企用、入股分红的模式来带动脱贫。除了户贷户用、户贷企用外，还可尝试户贷社用的模式，通过合作社的运营方式来带动农户脱贫。
4.加强金融扶贫小额信贷的宣传工作。在各贫困县、贫困乡镇建立明确的金融扶贫宣传机制，定期利用电视、宣传单页、村委通知等贫困地区常用宣传媒介开展宣传，让免担保、低利率、简便快捷的理念深入贫困群众内心，让扶贫小额信贷成为贫困群众生产经营资金的首要借贷来源，解决贫困地区发展经济的资金屏障。
（作者：河南致公党员、河南君友商务咨询有限公司董事长）
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